Introduction
La sécurité des transactions bancaires est un enjeu crucial pour toutes les entreprises, quelle que soit leur taille ou leur secteur d’activité.
Dans ce contexte, SEPAmail Diamond se présente comme une solution indispensable pour assurer la fiabilité et la transparence des échanges financiers.
A l’origine, la messagerie sécurisée SEPAmail est issue du rassemblement des grands groupes bancaires français : Société Générale, BNP Paribas, Banque Populaire, Caisse d’Epargne, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, CIC, LCL, et La Banque Postale, ainsi que leurs filiales.
Ensemble, elles ont créé un réseau de communication sécurisé pour protéger les transactions financières de leurs clients, en s'inspirant de systèmes collaboratifs et respectant des normes strictes, comme le réseau SWIFT.
SEPAmail Diamond a été conçu pour déceler les erreurs de saisie et lutter contre la fraude à l’IBAN en vérifiant les coordonnées bancaires avant l'émission de virements ou de prélèvements.
Dans cet article, nous allons explorer en détail le fonctionnement de SEPAmail Diamond, ses avantages pour les entreprises, et comment vous pouvez y accéder pour sécuriser vos transactions bancaires.
1. Fonctionnement de SEPAmail Diamond
Les étapes d’une vérification d’IBAN via SEPAmail Diamond
Grâce à la norme SEPAmail, qui uniformise la manière dont ces données sont stockées et communiquées entre les différentes banques, il devient possible d'interroger directement la banque qui détient le compte bancaire vérifié pour qu’elle effectue le contrôle dans sa base de donnée.
La banque interrogée contrôlera l’IBAN en suivant les trois étapes suivantes :
- Vérification de la structure de l'IBAN : L'algorithme vérifie que l'IBAN est correctement formaté et valide, en vérification notamment le nombre de caractère et la concordance avec les normes de structuration d’un IBAN.
- Vérification de l’existence du compte et de son statut actif : La banque interrogée vérifie dans son référentiel que le compte lié à l'IBAN existe réellement et qu'il est actif. Cette vérification prévient les erreurs de saisie et les tentatives de fraude avec des comptes inexistants ou fermés.
- Vérification de la correspondance du titulaire du compte : La banque vérifie que l'IBAN correspond bien au titulaire présumé du compte. Pour les entreprises, le contrôle se fait sur la base du numéro de SIREN, tandis que pour les particuliers, c’est le nom et le prénom qui sont contrôlés.
C’est dans ce dernier contrôle que réside la principale valeur ajoutée de SEPAmail Diamond : pouvoir s’assurer que l’IBAN appartient bien à la bonne personne pour éviter les fraudes et les erreurs.
Sécurisation des Échanges
Tout au long du processus de vérification, plusieurs mesures de sécurité sont mises en œuvre pour protéger les données sensibles. La sécurisation des échanges est un aspect fondamental du fonctionnement de SEPAmail Diamond.
Authentification multiple : SEPAmail utilise des mécanismes d'authentification robustes pour garantir que seules les parties autorisées peuvent accéder aux informations.
Chiffrement des données : Les données échangées via SEPAmail sont chiffrées de bout en bout. Cela signifie que les informations sont protégées contre les interceptions et les accès non autorisés pendant tout le processus de transmission, et permet de garantir l'intégrité et la sécurité des données personnelles traitées sur le réseau.
Normes de sécurité strictes : SEPAmail est conforme aux normes de sécurité les plus rigoureuses du secteur bancaire. Les banques membres du réseau sont régulièrement auditées pour s'assurer qu'elles respectent ces standards élevés.
Accès restreint : Seuls les banques membres du réseau SEPAmail et les partenaires agréés peuvent accéder à SEPAmail. Cette restriction garantit que seules les institutions financières de confiance participent aux échanges, minimisant ainsi les risques de fraude et d'usurpation d'identité, et garantissant la fiabilité des données utilisées pour controler les IBAN.
SEPAmail Diamond est donc une infrastructure et un réseau de confiance qui renforce la sécurité et la transparence des échanges financiers, en permettant de contrôler des coordonnées bancaires de manière fiable et sécurisée.
2. Les avantages de SEPAmail Diamond par rapport à d’autres méthodes de vérification d’IBAN
La fraude au virement, qui touche plus d'une entreprise sur quatre chaque année, est devenue une préoccupation majeure pour les entreprises. SEPAmail Diamond joue un rôle crucial dans la lutte contre ce fléau.
En effet, les autres méthode pour s'assurer de la fiabilité d'un RIB présentent toutes des limites. Il y a globalement trois possibilités :
- Le contrôle manuel ou visuel du RIB : fastidieux, chronophage et sujet à erreurs
- Les solutions de contrôle du format de l’IBAN : permet de s’assurer que l’IBAN respecte le bon format, mais ne contrôle pas le titulaire du compte
- Les solutions de contrôle via des sources de données diverses ou du déclaratif : permet d’avoir une première indication sur la fiabilité d’un compte en croisant des données issues de sources diverses mais ne garanti pas que le compte bancaire est fiable à 100% et appartient à la bonne personne.
Ces solutions vont par exemple utiliser des données sur l'activité du compte bancaire, ou se baser sur du déclaratif pour estimer qu'un compte est fiable à priori.
Face à ces différentes méthode de contrôle SEPAmail Diamond apparaît comme la méthode la plus fiable et efficace pour lutter contre la fraude.
En effet, ces fraudes sont de plus en plus sophistiquées et difficiles à détecter, et il devient presque impossible de s’assurer que le RIB communiqué est bien celui du fournisseur, du salarié ou du client censé recevoir le virement.
Dans ce contexte, le principal atout de SEPAmail Diamond est que la vérification est effectuée directement par la banque du titulaire du compte, garantissant sans le moindre doute que le RIB fournit appartient bien au fournisseur, client ou salarié concerné.
Les informations sont contrôlées à la source, sans recourir à des analyses externes ou à des sources de données multiples et peu fiables.
Cette vérification approfondie des données rend plus difficile pour les fraudeurs de manipuler les informations et de détourner des fonds, et permet à l'entreprise d’être alertée en cas de tentative de fraude avant que des fonds ne soient transférés.
De plus, les informations sensibles telles que les coordonnées bancaires et les données personnelles sont protégées par des protocoles de sécurité robustes, garantissant qu'elles ne peuvent pas être interceptées ou altérées par des tiers malveillants.
En limitant l'accès au réseau aux seuls banques et partenaires agréés, SEPAmail crée un environnement de confiance où les données peuvent être échangées en toute sécurité. Cette infrastructure assure également une traçabilité complète des transactions, permettant de retracer chaque opération en cas de besoin.
En résumé, SEPAmail Diamond vient donc simplifier et sécuriser considérablement le processus de vérification des coordonnées bancaires.
3. Les applications pratiques de SEPAmail Diamond
En permettant de s’assurer qu’un IBAN appartient bien à la bonne personne, qu’il s’agisse d’une entreprise ou d’un particulier, SEPAmail Diamond offre aux entreprises de nombreuses applications pratiques pour les aider à lutter contre de nombreux types de fraudes.
Vérification d’IBAN de fournisseurs
SEPAmail Diamond est devenu indispensable pour lutter contre la fraude au faux fournisseur qui touche de plus en plus d’entreprises chaque année.
L'un des principaux usages de SEPAmail Diamond est donc la vérification des coordonnées bancaires de fournisseurs lors de l’entrée en relation ou lors du changement de RIB d’un fournisseur existant.
En validant les informations bancaires directement auprès des banques, SEPAmail Diamond permet de détecter et de prévenir les fraudes où des individus malveillants se font passer pour des fournisseurs légitimes afin de recevoir des paiements indus.
Les entreprises peuvent maintenant s'assurer que l'IBAN fourni par un fournisseur est valide et qu'il correspond effectivement au fournisseur concerné avant d’effectuer le virement.
Puisque les règlements fournisseurs concernent souvent des montants élevés, cela permet d’éviter des pertes financières importantes avec des conséquences parfois désastreuses, surtout pour les entreprises de petite taille.
SEPAmail Diamond permet donc aux entreprises de sécuriser leur règlements fournisseurs et de gagner en efficacité par rapport à un contrôle manuel du RIB.
Vérifications d’IBAN de clients
Pour sécuriser les virements sur des comptes de clients
Certaines entreprises, de part leur activité, sont amenées à effectuer des virements de sommes importantes sur des comptes de client.
Le contrôle du titulaire de l'IBAN via SEPAmail Diamond leur permet de s'assurer que les fonds seront bien versés sur le compte de leur client et pas sur un compte bancaire frauduleux.
Cela concerne par exemple les établissements de crédit, qui lors de l'octroi du crédit doivent verser la somme sur le compte de l'emprunteur, pour des montant atteignant souvent plusieurs dizaines de milliers d'euros.
SEPAmail Diamond leur permet aussi de s’assurer que les mensualités seront prélevées sur le compte du titulaire du contrat.
Les assureurs sont également amenés à effectuer des virements de sommes importantes sur le compte de leur client, par exemple lors de rachats de contrat d’assurance vie, ou en cas d’indemnisation suite à un sinistre sur un contrat d’assurance auto ou habitation.
Par ailleurs, les entreprises de tous secteurs peuvent parfois être amené à effectuer des remboursement et donc des virements sur les comptes de leurs client, et là encore SEPAmail Diamond permet de s’assurer que les fonds seront bien versés sur le compte de leur client.
Pour garantir que tous les prélèvements aboutiront, sans rejets ni erreurs
SEPAmail Diamond joue également un rôle essentiel en ce qui concerne les prélèvements automatiques sur les comptes de clients, pour éliminer les risques de rejets et d'erreurs de prélèvements, en vérifiant que le compte est bien actif et appartient bien au client concerné.
Pour les entreprises gérant un grand volume de paiements récurrents ou des paiements de montants importants, le bénéfice est immédiat : elles évitent les frais de rejets et n’ont plus à mener des compagnes de recouvrement couteuses et chronophages.
Pour renforcer les processus KYC
Enfin, SEPAmail Diamond peut également aider les entreprises à renforcer leurs processus KYC (Know Your Customer).
Le contrôle de l’appartenance de l’IBAN vient alors s’ajouter à d’autres contrôles réalisés lors de l’entrée en relation pour garantir la légitimité de leurs clients et réduire les risques associés à la fraude et au blanchiment d'argent.
Pour certaines entreprises comme les établissements de crédits, ces processus KYC font partie de leur obligation règlementaire, et SEPAmail Diamond les aide donc à assurer leur conformité vis à vis du régulateur.
Vérification des IBAN des salariés
Outre les clients et les fournisseurs, SEPAmail Diamond est également très utile pour la vérification des IBAN des salariés.
Lors de l’embauche d’un nouveau salarié ou lors d’un changement de compte bancaire, les entreprises peuvent utiliser SEPAmail Diamond pour s’assurer que l’IBAN fourni par le salarié est correct et qu’il appartient bien à ce dernier.
Cette vérification permet de garantir que les salaires seront versés sur le bon compte, évitant ainsi les fraudes et les erreurs de paiement, qui outre la pertes financière peuvent entraîner des retards et des complications administratives.
De plus, en validant les coordonnées bancaires des salariés, les entreprises renforcent leur processus de gestion des ressources humaines, s’assurant que toutes les informations financières sont exactes et à jour.
Conclusion
En conclusion, SEPAmail Diamond s’avère indispensable pour les entreprises souhaitant se protéger contre les fraudes et plus particulièrement la fraude au virement.
En contrôlant l’IBAN directement auprès de la banque, SEPAmail garanti la fiabilité du résultat de la vérification, et permet d’éliminer les fraudes et erreurs tout en évitant les processus de vérification manuels, chronophages et sujets à erreurs.
Pour permettre aux entreprises de toute taille et de tous secteur d’accéder à SEPAmail Diamond, nous l’avons intégré au coeur de notre solution Ibantrack.
Notre objectif est de mettre à disposition des entreprises une solution de contrôle d’IBAN simple, fiable et efficace, pour les aider à lutter contre la fraude et à gagner en efficacité opérationnelle.
N’hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus, ou à tester Ibantrack directement en créant un compte !
